– Обратился в банк за кредитными каникулами, так как возникли сложности с оплатой кредита, но банк отказал мне, объяснив, что я не подхожу под требования закона. Почему банки отказывают? Что делать в такой ситуации?
– По закону о кредитных каникулах человек может получить отсрочку по кредиту, если его финансовое состояние ухудшилось из-за санкций. Причём заёмщик должен предоставить документы, подтверждающие, что доход сократился. При этом оформить каникулы можно, только если кредит выдан до 1 марта этого года и укладывается в определённые лимиты, утверждённые Правительством РФ для каждого вида кредита. Банк не вправе отказать, если заёмщик подходит под все условия закона. Отказы происходят в основном по двум причинам: человек не может подтвердить снижение дохода документально или сумма кредита превышает установленный лимит. В этом случае можно попросить кредитора о реструктуризации долга. Многие банки разрабатывают собственные программы и предлагают клиентам изменение графика платежей по кредиту, чаще всего это уменьшение платежей за счёт увеличения срока кредита. Если вы раньше исправно вносили платежи и зарекомендовали себя надёжным заёмщиком, скорее всего, кредитор пойдёт вам навстречу. В его интересах помочь своим клиентам преодолеть сложный период, чтобы в итоге они смогли вернуть долг полностью. Это подтверждают и цифры. С марта по июль 2022 года банки реструктурировали жителям Оренбургской области почти 8 тысяч кредитов на сумму более 3 миллиардов рублей. В том числе в рамках закона о кредитных каникулах отсрочку по платежам получили 1200 граждан на сумму 530 миллионов рублей. А остальная часть реструктуризаций (87%) проведена по собственным программам банков. Напомню, заявления на кредитные каникулы принимаются до 30 сентября. А до конца этого года Банк России рекомендовал банкам реструктурировать задолженности клиентов, не назначать пени и штрафы по кредитам, если финансовое положение заёмщиков ухудшилось в результате санкций.

– Хотел погасить досрочно свой заём в МФО, но в организации мне сказали, что для этого нужно оплатить проценты за весь период действия договора. Права ли микрофинансовая компания? Как вообще узнать, сколько ты должен МФО?
– Микрофинансовые организации могут брать проценты за весь период пользования займом в двух случаях. Первый – если срок возврата займа по договору не превышает 1 месяц. Вторая ситуация – если до дня полного погашения задолженности осталось менее 30 дней (так как для досрочного погашения необходимо предварительное уведомление МФО). Если ваша ситуация не подходит под эти случаи, подайте жалобу в Банк России, приложив все необходимые документы. Лучше всего это сделать через интернет-приёмную на сайте регулятора. Напомню также, что существуют ограничения по предельной задолженности заёмщика по договору займа. Максимальная сумма долга, включая все платежи, штрафы, пени, срок возврата которого не превышает одного года, не может быть больше полуторакратного размера суммы самого займа. А чтобы узнать полную сумму своего долга, перед тем как подписывать договор с микрофинансовой организацией, обратите внимание на полную стоимость займа. Она должна быть указана в договоре на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке. Внимательно прочитайте также индивидуальные условия договора (они должны быть в виде таблицы) и общие условия, которые устанавливаются МФО в одностороннем порядке. В индивидуальных условиях могут быть указаны дополнительные услуги, например, страховки, что повлияет на конечную сумму, которую нужно вернуть. Обращаю внимание, что теперь закон запрещает заранее проставлять в документах на кредит или заём галочки, означающие согласие заёмщика на оплату дополнительных услуг. Услуга может быть оформлена, только если человек самостоятельно поставит такую отметку.