– Накопил немного денег и решил открыть вклад. Но сотрудник банка уговаривает выбрать более доходный продукт, объясняет, что это то же самое, что и вклад, только выгоднее. Стоит ли верить таким предложениям?

– Вы правы, банковский вклад – по-прежнему самый удобный и понятный людям способ сохранить свои накопления и уберечь их от инфляции, тем более сейчас ставки по вкладам, их ещё называют депозитами, очень привлекательные. Но иногда в банке вместо вклада предлагают оформить другой продукт, объясняя, что проценты там будут выше. При этом менеджеры умалчивают некоторые особенности этой услуги, к примеру, что деньги в этом случае не защищены государством, тогда как вклады застрахованы на сумму до 1,4 миллиона рублей. Кроме того, выгода, которую сулят сотрудники банков, не может быть гарантирована. Поэтому прежде всего внимательно прочитайте условия договора, чтобы понять, какую именно услугу вам предлагают. Возможно, это полис накопительного или инвестиционного страхования жизни, которые продают страховые компании, а банки выступают их агентами. В этом случае вам должны дать памятку, в которой кратко перечислены основные особенности и риски страховой услуги. Иногда банки предлагают своим клиентам вместо вклада вложения в ценные бумаги. Они действительно нередко приносят большую прибыль, чем депозиты. Но ни гарантий доходности, ни государственной страховки у таких инвестиций нет. Поэтому если ваша цель – просто сберечь накопления, лучше всё же выбрать банковский вклад. Инвестиции в ценные бумаги можно попробовать, только когда у вас уже есть финансовая подушка безопасности и свободные деньги, которыми вы готовы рискнуть. Могут быть и другие продукты вместо вклада, главное – человек должен понимать, что это за услуга и какую выгоду он получит. Выбирая, как распорядиться своими деньгами – положить на депозит или инвестировать в другие активы, важно не принимать спонтанных решений, а уточнить все нюансы продукта.

– Решил вступить в новую программу долгосрочных сбережений. Слышал, что по ней можно получить налоговый вычет. На какую сумму и когда можно рассчитывать?

– Да, действительно, тем, кто участвует в госпрограмме долгосрочных сбережений, полагаются налоговые льготы. Напомню, программа долгосрочных сбережений заработала в России с начала 2024 года, её операторами выступают негосударственные пенсионные фонды. Граждане заключают договор с фондом и делают туда отчисления, чтобы накопить деньги, которые в будущем станут прибавкой к пенсии. Участники программы могут получить налоговый вычет как на сами вложения, так и на полученную по ним прибыль. Вычет на взносы возможен, только если у вас есть официальный заработок, и вы платите с него подоходный налог. Для вычета на прибыль необязательно получать зарплату или другие деньги, которые облагаются налогом. Оба вида вычетов действуют, когда у вас не больше трёх счетов в программе долгосрочных сбережений. Лимит вычета составляет 400 тысяч рублей в год. Вы можете вложить и больше денег, но 400 тысяч – это максимум для расчёта налоговой льготы. На руки вы получите до 52 тысяч рублей, то есть 400 тысяч умножить на 13% при условии, что все ваши доходы за год не превысили 5 миллионов рублей и вы отчисляли НДФЛ по ставке 13%. Если за год ваша зарплата и другие доходы оказались больше 5 миллионов, то с суммы сверх этой границы вы заплатите НДФЛ по повышенной ставке – 15%. Тогда и вычет может вырасти до 60 тысяч рублей. Точная сумма будет зависеть от того, сколько налога за год вы отчислили по ставке 15% и пользовались ли другими вычетами с повышенным процентом. Имейте в виду, что при любых доходах и ставках налога не удастся вернуть больше денег, чем вы заплатили НДФЛ за год. Для сохранения права на налоговые льготы важно соблюдать условия программы долгосрочных сбережений: выплаты должны начаться не раньше, чем через 15 лет после заключения договора или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Фото crb.ru