15 марта прошёл Международный день защиты прав потребителей. Как шутят сами сотрудники федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора), профессиональный праздник им пришлось отмечать на рабочем месте, ведь за последние несколько лет количество обращений увеличилось почти вдвое! Потребители становятся грамотнее: активно отстаивают свои права и больше не желают давать себя в обиду предприимчивым дельцам.

«Ах, обмануть меня не трудно!..»
Нарушение прав потребителей на рынке финансовых услуг остаётся общероссийской проблемой на протяжении последних лет, и наша область, к сожалению, не исключение, - сообщил заместитель руководителя Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области Александр Яковлев. – Оренбуржцы жалуются на увеличение процентной ставки без согласия заёмщика; нарушение очерёдности погашения кредита, неправомерные, на их взгляд, суммы задолженностей, утаивание важной информации и многое другое. В 2011 году мы выявили 171 нарушение в банках и кредитных агентствах Оренбургской области. Для сравнения: в 2010-м году их было 121, в 2009-м – 88.

На волне экономического кризиса многие банки придумывают всё новые способы обмана своих клиентов. Впрочем, слово «обман» здесь некорректно, ведь способы эти - вполне законны. Банки вообще всегда придерживаются закона, только иногда «забывают» сообщить клиентам о важной информации. В результате граждане выплачивают образовавшиеся долги, о существовании которых они и не догадывались.

Читайте то, что мелким шрифтом!
Типичным в Оренбурге нарушением остаётся, как отмечено в текстах обращений, «непредоставление необходимой и достоверной информации об услугах, тарифах; и включение в договоры не соответствующих законодательству условий». Например, некоторые пункты договоров печатаются очень мелким шрифтом, в расчёте на то, что на них не обратят внимания. Другие, не менее важные условия пытаются утаить.

- Брала кредит в банке «Русский Стандарт» и не очень внимательно изучила условия договора. А потом выяснилось, что банк начислял мне проценты не только на основную сумму кредита, но и на сумму страховки, - жалуется оренбурженка Марина Ю. - Когда спохватилась и потребовала объяснений, в ответ услышала: «Но вы же подписали договор!». Да, я виновата в том, что не обратилась с просьбой объяснить один из пунктов договора, но этот пункт мне даже не озвучили!

«Договор в договоре» - ещё одна распространённая уловка кредитных организаций, на которую попадаются жители нашего региона. Например, подписывая договор на кредит, клиент (зачастую сам того не зная) обязуется оплачивать обслуживание кредитной карты.

- Некоторые банки не стесняются брать дополнительную сумму за оформление ипотечного займа. Кое-где даже справки о задолженности, отсутствии задолженности и погашении кредита предоставляют платно, - говорит начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области Галина Слободскова. – Однако клиент вправе получить о возмездной услуге (такой, как предоставление информации о состоянии задолженности) полную информацию заранее, до её подключения, с тем, чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться ею или отказаться. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно.

Кроме того, банки, пользуясь экономической и юридической неосведомлённостью заёмщиков, нередко трансформируют понятия. Например, комиссию могут назвать «единоразовым процентом по кредиту». И клиент, соблазнённый банковским предложением «Без комиссий!», сам того не зная, платит так называемые «единоразовые проценты» помимо основной ставки.

Суть кроется в деталях
Ещё одна проблема – изменение банком тарифов и условий кредитного договора. Причём в одностороннем порядке: потребитель услуг не всегда предупреждён заранее. К тому же не все банки, как полагается, отправляют по почте извещения держателю кредитной карты. В целях экономии некоторые финансовые организации отказались от «бумажных» писем клиентам и перешли на смс-информирование об изменении условий по картам. При этом практически все банки берут с адресата плату за «мобильную» рассылку. Она, в общем, незаметна: просто каждый месяц с баланса на сотовом телефоне снимается несколько рублей…

- Некоторые банки Оренбурга по-прежнему взимают штраф и комиссию за досрочное погашение кредита. И это несмотря на то, что с октября 2011 года принят закон о досрочном погашении кредита, согласно которому заёмщик вправе полностью досрочно уплатить долг, уведомив об этом заимодавца не менее чем за 30 дней. Воспользоваться этими правилами могут не только те, кто будет оформлять новый кредит, но и те, кто уже оформил и выплачивает заём, - подчёркивает Галина Слободскова.

Роспотребнадзор рекомендует: чтобы не попасться на описанные выше уловки, нужно внимательно изучить банковский договор. Если не можете разобраться сами, то возьмите бланк документа со всеми возможными приложениями с собой и проконсультируйтесь у независимого специалиста. Что касается потребительских кредитов, необходимо уточнить заранее, бесплатна ли услуга досрочного погашения. Следует сохранять все платёжные квитанции.

Был заёмщиком, стал врагом
За два года в Управление поступило 16 письменных обращений по поводу незаконных действий коллекторских служб. Оренбуржцы жалуются на угрозы, оскорбления, ночные звонки и преследования. Так, Светлана Н., имеющая задолженность по кредиту в банке «Авангард», однажды обнаружила в подъезде листовки с собственной фотографией и характеристикой её как «злостной мошенницы».

Как видно, «специалисты по моральному воздействию» действуют порой изобретательно, однако не всегда законно. Исходя из нормы, закреплённой в статье 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ, банк обязан гарантировать «тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов». Таким образом, передача небанковской организации информации о долгах заёмщика перед банком, его личных данных нарушает банковскую тайну и ущемляет права граждан. В этом случае уместно обратиться в правоохранительные органы.

Быстро, но дорого
За какие-то пару лет киоски и отделы микрофинансирования – «Быстроденьги», «Добрые деньги», «Доктор Займов» и другие расплодились по всему Оренбургу. Без уголка, в котором быстро и без особых требований можно получить необходимую сумму на холодильник, телефон или новые туфли, не обходится ни один торговый центр города. В самом деле предложение соблазнительное – все хотят быстрых денег! – однако опасностей в нём, как минимум, три. Первая – огромные проценты. Вторая – ненадёжность: ведь если подобные организации создаются в мгновение ока, то исчезать они смогут ещё быстрее. И третья – малоизученность.

- Центры микрофинансирования – относительно новое явление в Оренбурге. На сегодняшний момент не выявлено ни одной жалобы на эти организации, так что отследить их репутацию пока не представляется возможным, - говорит председатель Оренбургской областной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» Димиль Даминов. – Недавно мы сами там взяли кредит, чтобы изучить договор и выявить возможные несогласованности и нарушения. О результатах эксперимента сообщим в скором времени.