- Здравствуйте, я хотел бы взять кредит на вон ту стиральную машину, - обращается солидный мужчина к продавцу. Тот ведёт мужчину к сотрудникам банка, без которых сегодня не обходится ни один магазин бытовой техники.

Эти представители банка на поверку - студенты-практиканты. Их задача лишь проверить по паспорту, нет ли за клиентом невыплаченных долгов. Спустя полчаса мужчина выходит из магазина. И идёт в другой - уже 42-й по счёту.

Мошенничества с кредитами на бытовую технику - одна из самых простых афер. Всё, что необходимо сделать, - купить за бутылку паспорт у какого-нибудь алкоголика. Предложение на этом рынке немалое. У аферистов, берущих кредиты в оптовых масштабах, есть специально обученные люди, которые ищут поддающихся искушению граждан. Таких особенно много в игорных заведениях - они не то что паспорт, а душу продадут за возможность отыграться.

По чистому паспорту можно сорвать куш и посолиднее стиральной машины или телевизора. Большим спросом у мошенников пользуются автомобили. Но схема тут уже сложнее. Подделываются не только паспорта, но и трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, другие справки с работы.

- Недавно я вёл дело с ущербом свыше 10 миллионов рублей, - рассказывает Александр Попов, следователь Главного следственного управления (ГСУ) ГУВД по Москве. - Преступники тщательно продумывали легенды о местах работы заёмщиков с приличной зарплатой от 40 до 70 тысяч рублей. В поддельных документах стояли реквизиты реально существующих организаций, были сделаны дубликаты печатей этих фирм. А номера телефонов на случай проверки со стороны службы безопасности банков в документах стояли "свои". Аферисты специально арендовали офисы или приобретали сим-карты с прямыми московскими номерами, чтобы на возможный звонок из банка подтвердить всю легенду.

Кредиты на дорогие автомобили - тоже не потолок. Случается, что банки выдают потребительские займы на миллионы долларов. Такие суммы чаще всего берут на дома, яхты, дачи, дорогостоящие квартиры, исторически ценные картины. Для банка главное - чтобы залог был внушительный. Недавно, например, мошенник раскрутился на миллионы долларов с нуля. Сначала взял в банке небольшую сумму в кредит наличными. Далее пошёл в лизинговую компанию и на эти деньги получил право пользования несколькими грузовиками. Оформил грузовики на своё имя, а потом использовал их как залог уже для следующего кредита. Он работал так несколько лет, стал миллионером. Однако со временем эта система себя исчерпала. Восемь лет он бегал от правоохранителей по заграницам, пока его всё-таки не поймали.

Особые условия договора

- Документы, телефоны, сайты фирм - это всё легко можно подделать, - считают в Главном следственном управлении ГУВД по Москве. - На место работы клиента следует выезжать лично, дабы проверить, что компания реально существует, а человек в ней работает. Некоторые банки посылают своих сотрудников на выезд, но только когда речь идёт о кредите свыше миллиона рублей. А воруют-то чаще всего суммы до 800 тысяч.

По словам следователей, любой похищенный кредит - результат либо халатности сотрудников банка, либо их соучастия. В основном "войти в долю" соглашаются работники служб безопасности или оценочного отдела. У первых есть возможность сквозь пальцы смотреть на достоверность поданных документов, у вторых - дороже оценить предоставленный клиентом залог.

- Я работаю в банке семь лет, и истории со взятками моим коллегам происходят регулярно, - рассказывает сотрудница одного из самых известных банков России, - чаще всего процент от кредита получает один из наших руководителей. Причём его до сих пор даже не уволили. Все знают, но доказать не могут. Да на самом деле никто особо и не старается.

Примечательно, что банки с большой неохотой афишируют свои потери. Это может сказаться на репутации кредитной организации. Да и за большое количество потерь руководству приходится отчитываться перед акционерами. И зачастую потери банка перекладываются на тех, кто честно выплачивает заём.

- Обычно в ставку кредита уже заложен процент потерь. А если своровали больше, то процентная ставка повышается ещё на порядок, - поясняет специалист в области кредитования. - Причём повысить они её могут, даже не предупредив заёмщика. Это право банка обычно прописывается в особых условиях договора. Там говорится, что в случае дополнительных расходов банка, не зависящих от него, тот вправе изменить процентную ставку. Но доверчивые граждане в договор не вчитываются, и эта коротенькая фраза остаётся незамеченной. Так что отдуваться за украденные деньги приходится ни в чём не виновным заёмщикам.
- У нашего банка однажды невозвратные кредиты достигли 60 процентов. Но за счёт увеличения процентной ставки в короткие сроки организации удалось не только возместить все деньги, но и даже выйти в плюс, - рассказал бывший сотрудник кредитного учреждения.

Чтоб на балансе не висело

По словам генерального директора Центра развития коллекторства Дмитрия Жданухина, около 20 процентов просроченной задолженности граждан перед банками передаётся в работу коллекторским агентствам. Это делается в том числе и потому, что отданные коллекторам кредиты перестают висеть на балансе банка. А значит, не попадают в отчёты.

- Взыскать деньги удаётся только в одном случае из четырёх, - сказал Дмитрий Жданухин.
- Недавно к нам обратился банк с просьбой вернуть кредит в размере 60 миллионов рублей, - рассказал Александр Кардович, заместитель генерального директора коллекторского агентства "ЭкспертЪ". - Деньги были взяты на фирму, которая впоследствии исчезла. А поручителем оказалась женщина, жившая на первом этаже «хрущёвки» в военном городке! Наши люди навестили соседей по офису пропавшей компании. Те сообщили сыщикам телефон водителя, который перевозил вещи фирмы-мошенника на новое место. И только через перевозчика удалось выйти на организаторов. В милиции возбудили уголовные дела, их даже посадили. Но деньги вернуть так и не удалось.

Даже обнаружив мошенника, нужно ещё добиться того, чтобы он вернул деньги. Здесь коллекторам приходится быть психологами и юристами. К сожалению некоторых коллекторов, силовыми методами и брутальными угрозами со времён лихих 90-х уже никто не пользуется.

- Помню, лет пятнадцать назад семье злостного неплательщика под дверью квартиры поставили мощный дубовый гроб с венком и фотографией должника, - с ностальгией рассказал один из коллекторов, - не представляете, насколько быстро он расплатился.

Банки даже создают собственные коллекторские агентства, не афишируя этого. И продают им все проблемные долги, спасая таким образом свою репутацию.

Запрет на профессию

Мошенники обычно получают сроки от пяти до десяти лет. Если повезёт - условно. Первым осуждённым 2011 года за воровство кредитов не повезло: украв чуть больше десяти миллионов, они заработали себе восемь лет тюрьмы. При этом сотрудники банков, принимающие участие в афёре, чаще всего остаются безнаказанными. Их вину доказать почти невозможно, а за руку - не поймать. Мошеннику выдавать сообщников абсолютно невыгодно. Первым привлекут того, кто берёт кредит. Если же злоумышленник свалит вину на другого, его обвинят в соучастии или, не дай бог, в создании организованной преступной группы. А при таком раскладе срок больше раза в два.

- В Трудовом кодексе есть норма: полную ответственность за финансовые убытки предприятия несут только его руководитель и главный бухгалтер. То есть если они напортачили и принесли предприятию потери, то предприятие может с них это всё взыскать, - рассказывает Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России. - Банки понимают, что в рамках уголовного расследования доказать вину сотрудника очень сложно. Уголовные дела не возбуждаются, а сотрудников тихо увольняют. В рамках Трудового кодекса банки могут привлечь их к имущественной ответственности только за нарушение внутренних трудовых распорядков. И здесь наказание - всего лишь месячная заработная плата. Компенсация несоизмерима с тем вредом, который сотрудник нанёс. В полной мере привлечь его к имущественной ответственности в силу действующего закона невозможно.

Самое страшное, что может грозить банкиру-соучастнику, помимо увольнения, - запрет на профессию. У некоторых банков есть "черные" списки, которые открыты и для других кредитных организаций. Да и в трудовой книжке проколовшегося будет написано, что хитрец уволен отнюдь не по собственному желанию.
Впрочем, нередко судят и самих сотрудников банка. К примеру, в пресс-службе Сбербанка сообщили, что только у них таких сотрудников за прошлый год осудили 16.

- В 2010 году милицией и федеральной службой безопасности было расследовано 126 уголовных дел, возбуждённых по заявлениям банка. 130 человек были привлечены к уголовной ответственности, - добавили в пресс-службе Сбербанка.

Все расходы - в цену товара

Потери от воровства и расходы на безопасность перекладывают на плечи покупателей и в розничной торговле.

- Из-за воровства в магазинах владельцы российских розничных сетей в прошлом году увеличили расходы на безопасность на 30-40%, - рассказал ведущий эксперт отдела экономики Всероссийского научно-исследовательского института потребительского рынка и маркетинга Дмитрий Абзалов. - Разумеется, все эти расходы были заложены в расходную часть товара, в связи с чем розничные цены в магазинах выросли. В крупных торговых сетях за счёт расходов на безопасность они увеличились примерно на 5%, в мелких сетях - на 8%. Чем мельче сеть, тем труднее ей покрыть расходы. Потери от воровства в продовольственной сфере владельцы сетей традиционно покрывают за счёт покупателей.
С недавних пор оренбургские банки не имеют права разглашать информацию о своих заёмщиках (в том числе и тех, кто не платит по взятым кредитам).

Подобные сведения теперь может запросить лишь прокуратура, налоговые и таможенные органы.
Право на «кредитную тайну» регулируется новым Федеральным законом №294-ФЗ от 15 ноября 2010, действие которого началось с 18 февраля. Теперь вывешивать на всеобщее обозрение списки должников, не сумевших вовремя рассчитаться по кредиту, и «клеймить их позором» категорически запрещено.

С другой стороны, новый закон устанавливает жёсткие сроки сбора и передачи данных о банковских заёмщиках для следственных органов. Как полагают разработчики закона, это позволит быстрее выявлять кредитных мошенников.