Людмила Ковалёва
Только за восемь месяцев года в Управление Роспотребнадзора по Оренбургской области 71 человек обратился с жалобами на кредитные организации.
Беда в том, что многие из них пропустили не только срок привлечения фирмы к административной ответственности (год со дня заключения договора), но даже трёхлетний срок исковой давности. Единственное, что в таких случаях получают оренбуржцы, – хороший урок на будущее. Однако работа по шести заявлениям в этом году всё же закончилась для банков штрафами, а 14 дел дошли до суда. Те, что уже завершены, решены в пользу потребителей.
О систематических нарушениях в составлении договоров говорят и плановые проверки. В 12 банках, куда заглянули специалисты Управления, обнаружили 55 фактов ущемления прав клиентов. Самое распространённое нарушение – включение в договор условий, не соответствующих нормативным документам РФ и ущемляющих права потребителей. Последние о своей незавидной доле до поры до времени и не догадываются. Не каждому захочется читать весь текст договора длиной в портянку. Консультант тоже не торопится открывать все карты. Когда же приходит время платежа за кредит, его сумма сбивает с ног неподготовленного клиента.
- Дело в том, что часто банки дополнительно взимают комиссию за оформление пакета документов, открытие счёта, плату за его ведение, - поясняет Галина Слободскова, начальник отдела по защите прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области. – Эта сумма от 0,5 до 3 процентов ежемесячно прибавляется к основному платежу. В то время как по ст. 29 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» делать этого они не имеют права. Открытие и ведение судного счёта – часть бухгалтерского учёта организации. Почему же эту операцию (её стоимость банк устанавливает неизвестно по какому принципу) должны оплачивать клиенты? Это явное нарушение закона. Неудивительно, что в нашей судебной практике подобные дела всегда решаются в пользу потребителей.
Ещё одна уловка, на которую чаще всего попадаются оренбуржцы, – пункт в договоре, по которому банк вправе в одностороннем порядке менять его условия. А ведь «По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения» (ч.4 ст.29 ФЗ №395-1). Поэтому если вы обнаружили пункт с чем-то подобным, настаивайте на его исключении или ищите более добросовестную организацию.
Банки также грешат часто установлением моратория на досрочное погашение кредита и взиманием за это штрафа (противоречит ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»), принуждением к приобретению потребителем услуг по страхованию жизни и здоровья (ст. 16), взиманием, помимо процентной ставки по кредиту, комиссии за его предоставление (нарушение ст. 418 Гражданского кодекса РФ).
В идеале обо всех условиях сделки вы должны узнать ещё до её заключения. Ведь продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несёт ответственность, предусмотренную Законом о защите прав потребителей. Практика показывает: если не терять времени, наказать недобросовестный банк действительно удастся. Для начала обратитесь с письменной претензией на условия договора в само кредитное учреждение. Если никаких подвижек не последует, приступайте к составлению искового заявления. Сделать это помогут сотрудники окружных отделов по защите прав потребителей или «Центра гигиены и эпидемиологии», при котором находится консультационный центр.
Кстати, недавно Минфин РФ выступил с новой концепцией законодательства, касающегося кредитных займов. Проект в случае принятия значительно облегчит жизнь заёмщиков. Одно из предложений – ввод единой системы уплаты штрафов за просрочку. Сейчас каждый банк делает это по-своему, нередко устанавливая фиксированную сумму, которая может быть даже больше задолженности. Ещё один немаловажный пункт – банки должны будут принимать меры по возвращению задолженностей сразу же по обнаружению таковых. Нынче дело обстоит так, что ваши недоплаченные рубли (терминал взял комиссию со взноса, а вы не заметили) со временем могут превратиться в тысячи. Банки не торопятся напоминать о незначительной сумме, выжидая, пока штрафы за просрочку накопятся до более солидной цифры. Минфин планирует заставить их отвечать за умышленное бездействие.

Не влипни в историю! Кредитную
Справедливости ради стоит отметить: потребители также зачастую не отличаются примерным поведением.
- Нередки случаи, когда с жалобами на кредитную организацию обращаются оренбуржцы, месяцами ей не платившие, - рассказывает Галина Слободскова. – Такие люди не понимают ответственности, которую на себя взяли, и всеми способами пытаются от неё отказаться.
Ситуация «Денег нет, но без дорогого фотоаппарата жить не могу» весьма распространена, к тому же покупка бытовой техники – отличное поле для деятельности мошенников, берущих кредиты на чужие или поддельные документы.
Есть среди оренбуржцев и любители поиграть в прятки по-взрослому.
Так, в 2007-2008 годах двое умельцев незаконно получали в кредит крупные суммы денег, предоставляя сотрудникам банков ложные сведения и поддельные документы – справки о своих доходах (оба были безработными) и доходах поручителей. А недавно сотрудниками УВД по Оренбургской области был задержан мужчина, который на «липовые» документы оформил кредит в 365 тысяч рублей на приобретение автомобиля. В течение нескольких месяцев от заёмщика не было ни выплат, ни вестей, и сотрудники банка обратились в милицию. Теперь предприимчивого заёмщика ждёт суд по статье 159 УК РФ «Мошенничество».