Наталья Грищенко

Более 930-ти тысяч жителей Оренбуржья имеют право инвестировать пенсионные накопления. Возможно, именно они, выйдя на заслуженный отдых, смогут позволить себе не экономить в старости. Для этого надо лишь разумно распорядиться своим долгосрочным капиталом. Как это сделать сегодня и можно ли доверять государству?..

На рынке дилетантов нет!

Четыре года назад законодатель разделил пенсию ныне трудоспособных граждан на три составляющих: базовую, страховую и накопительную. Об этом знают все. Но многие ли осознают, что размеры большей части будущего «старческого пособия» уже сегодня зависят только от нас самих? Социальную антирекламу зарплат «в конверте» большинство воспринимает не серьезнее, чем рекламу прокладок, а «письма счастья» Пенсионного фонда с предложением выбрать управляющую компанию зачастую остаются без ответа. Что это, как не халатное отношение к собственным деньгам? А ведь вместо того чтобы добровольно обесценивать кровные, их можно заставить работать на себя…

Но обо всём по порядку. Для начала вспомним, что нам гарантирует государство. Во-первых, базовую пенсию – минимальные фиксированные выплаты. Даже через десятки лет их вряд ли будет хватать на элементарные человеческие нужды. Во-вторых, законодатель предопределил страховую часть – именно она составляет львиную долю наших пенсионных взносов. Ее можно сравнить с обязательным страхованием автогражданской ответственности. Платить приходится регулярно, но при этом есть уверенность, что как только наступит страховой случай (старость), компенсация последует наверняка. Отличие от «автогражданки» в том, что от нищеты в преклонном возрасте большинство из нас страхуется не самостоятельно. Взносы перечисляет работодатель. Размер накоплений напрямую зависит от величины официального (!) заработка и от добросовестности работодателя. Если на руки вы получаете десять тысяч рублей, а по ведомости только две тысячи, «страховка» будет в пять раз меньше, чем вам положено. Случается, работодатели и вовсе не платят Единый соцналог, в который включены пенсионные взносы. Такая экономия – прямой путь к мизерной пенсии работника. Как проверить добросовестность шефа? Легко: в любое время можно обратиться в районное отделение Пенсионного фонда РФ за устной консультацией и раз в год получить письменную детализацию платежей. Там же рассчитают сумму, которую работодатель ежемесячно обязан перечислять на страховую часть вашей пенсии…

Третья часть будущего пособия по старости – накопительная – самое выгодное изобретение пенсионной реформы. Правда, при условии разумного распоряжения капиталом. У большинства сегодняшних пенсионеров этой части нет – просто не успели накопить. Единственное исключение – пенсионеры с 57-го по 67-ой годы рождения. Начиная с 2003–го они копили сбережения три года. Как и все более молодые трудящиеся, теперь они имеют возможность инвестировать отложенные на старость деньги.

Кому доверить приумножение капиталов?

- Есть три варианта: заключить договор с управляющей компанией, негосударственным пенсионным фондом и, наконец, оставить средства в Пенсионном фонде РФ (они автоматически остаются в его управлении, если человек не делает выбор), - комментирует главный специалист по социальной рекламе отделения Пенсионного фонда РФ по Оренбургской области Руслан Биккинин. - Что выгоднее, каждый решает сам. Частная управляющая компания – это организация, «съевшая не одну собаку» на фондовом рынке. Громадный опыт позволяет ей вкладывать наши деньги в самые ценные (в буквальном смысле этого слова) бумаги. Акции, облигации и другие финансовые инструменты управляющие компании покупают от своего имени, но пенсию вам будет назначать Пенсионный фонд РФ! В этом – одно из главных отличий управляющей компании от негосударственного пенсионного фонда. Он назначает и выплачивает накопительную часть пенсии самостоятельно, и государственный Пенсионный фонд ответственности за его действия уже не несет. Любая частная организация, приумножающая ваши обязательные пенсионные накопления, чрезвычайно заинтересована в эффективном вложении средств, ведь чем больший процент прибыли получит работодатель, тем выше будет вознаграждение организации…

Как не ошибиться в выборе управленца будущей пенсией? На что надо ориентироваться? Исключительно на доходность компаний за последний год. Обмануть вкладчика ни управляющие компании, ни частные пенсионные фонды не смогут – слишком жесткий контроль со стороны государства. С накопительной частью пенсии работают лишь организации, прошедшие конкурс Пенсионного фонда РФ и Федеральной службы по финансовым рынкам, официально допущенные к доверительному управлению. Отсев при отборе серьёзный. Управляющие компании, помимо лицензии, должны иметь в уставном капитале не менее тридцати миллионов рублей собственных средств, негосударственные пенсионные фонды – не менее пятидесяти миллионов рублей. Ежегодно государство проверяет, куда вкладываются деньги граждан. Управляющие компании, к примеру, не имеют права вложить больше определенного процента денег в акции одной компании. За такое нарушение сразу же отзовут лицензию. Ежедневно управляющие компании отчитываются перед Пенсионным Фондом РФ…

Как увеличить пенсию?

В Оренбурге нет управляющих компаний – девяносто процентов таких организаций базируются в Москве и Санкт-Петербурге. Однако каждый будущий пенсионер вправе выбрать любую из них (всего их – 55, и у семи есть филиалы в нашей области). А вот частный пенсионный фонд, допущенный к работе с накопительной частью трудовой пенсии, в нашем городе уже появился. Точнее, НПФ «Доверие» существовал и раньше, просто в этом году государство доверило ему приумножать средства наших будущих пенсий.

Сегодня в России порядка 350-ти негосударственных пенсионных фондов, но еще год назад их было значительно больше. Государство провело масштабную «зачистку» - в реестре остались только реально действующие. Что стало с остальными, кто выплатит вкладчикам их добровольные пенсионные накопления?

- На эти вопросы мы ответить не можем, так как Пенсионный фонд РФ не контролирует деятельность частных ПФ, не допущенных к работе с накопительной частью трудовой пенсии, - прокомментировал Руслан Биккинин…

Ежемесячно на инвестиционный рынок выходят один-два новых негосударственных пенсионных фондов. У них широкое поле деятельности. В этом году ситуация с инвестированием накопительных пенсионных средств кардинально изменилась. Только за три первых месяца количество граждан, доверивших свои взносы частным компаниям, возросло в три раза! На тридцатое апреля общие пенсионные накопления составили около 240 миллиардов рублей! Получать первые пенсии, включающие накопления, мы начнем только с 2012 года. Между тем пенсионная реформа продолжается – государство решает, каким образом дальше выполнять растущие обязательства по выплате пенсий. Собственных средств Пенсионного фонда РФ для этого явно не достаточно.

В Минздраве не исключают, что только за счет легализации заработков ситуацию с пенсионными деньгами стабилизировать не получится. А потому там предлагают, например, такой вариант: все 20 процентов отчислений от фонда оплаты труда направить в Пенсионный фонд для выплаты страховой части пенсии, не отвлекая из этой суммы, как сейчас, 6 процентов на формирование базовых пенсий. Поскольку базовая пенсия – это минимум, который гарантирует государство любому гражданину вне зависимости от его трудового вклада (то есть это фактически государственное пособие по старости), то логично платить его целиком за счет федерального бюджета…

Следующие изменения могут коснуться действующей системы накопительной части пенсии. Минздравсоцразвития предлагает законодательно определить, что накопительное пенсионное страхование – это вид личного страхования, то есть решение по участию в нем должен принимать каждый конкретный работник. Минэкономразвития в свою очередь продолжает настаивать на сохранении нынешней модели накопления – в рамках обязательного пенсионного страхования.

Наконец, третье предложение заключается в развитии дополнительного пенсионного страхования за счет добровольных отчислений граждан. Об этом, кстати, подробно говорил и Президент, предложив стимулировать добровольные пенсионные накопления граждан государственным «бонусом» по принципу тысяча государственных рублей на каждую тысячу личных. Фактически каждая тысяча рублей, внесенная работником на его личный счет, удвоится за счет средств Фонда национального благосостояния.

Министр финансов Алексей Кудрин заявил, что максимальная сумма таких взносов, о которой может идти речь, - 10 тысяч рублей в год «и даже больше» (неофициально эксперты называют сумму до 20 тысяч рублей в год)…

Сэкономим на доставке

В этом месяце Госдума рассматривает в первом чтении проект бюджета Пенсионного фонда РФ на 2008-2010 годы. Владимир Путин поставил перед правительством чёткую задачу: к 2010-му году увеличить пенсию на 65 процентов. Это означает, что в среднем к 2010 году пенсия должна составить 5 тысяч 300 рублей вместо нынешних 3 тысяч рублей. Повышение предстоит поэтапное. До конца этого года пенсии увеличатся на 15,2 процента, в среднем – на 469 рублей. Для некоторых категорий граждан пенсии вырастут еще больше: для участников Великой Отечественной войны – на 1215 рублей, а для вдов погибших на войне – на 929 рублей. В 2008 году пенсии возрастут в среднем на 19,6 процента, а в 2009-м – на 20,2 процента. Все это вместе взятое с учетом мультипликационного эффекта и обеспечит запланированную прибавку в 65 процентов. Это повышение должно существенно опередить темпы инфляции.

Согласно планам правительства, минимальная зарплата в 2008 году возрастет до 3 тысяч рублей в месяц, в 2009-м – до 3,5 тысячи рублей, а в 2010-м – до 5 тысяч рублей. Это приведет к тому, что вырастут легальные заработки, а значит, и налогооблагаемая база, и взносы в Пенсионный фонд.

Другим резервом для повышения пенсий, по мнению многих, могут быть расходы на их доставку, на которые уходят немалые средства Пенсионного фонда. Например, в этом году - 33,2 миллиарда рублей. Главный доставщик пенсий – «Почта России» - берет за доставку 1,5 процента от каждой выплаты. Есть предложения организовать это по-другому: вычислить фиксированную стоимость доставки одной пенсии (сейчас она составляет 60 рублей) и впредь индексировать ее с учетом инфляции. Кроме того, можно предоставить пенсионерам выбор – получать пенсию по почте или же самому приходить в отделение связи и брать ее. Во втором случае пенсионеру надо выдать «живыми» деньгами доставочные расходы…

Пока всё вышеперечисленное – только в стадии обсуждения. Однако уже сегодня реально запустить собственную пенсионную реформу – пересмотреть свое отношение к будущей старости. Для начала надо всего лишь сделать выбор – кому доверить рубль на «черный день».