Наталья Грищенко

«Это очень просто! Откройте конверт. Выберите размер займа. Получите наше решение через 7 минут». Так презентует услугу «Zарплата+» ООО «Русфинанс». Письма с заманчивым предложением взять кредит по телефону банк рассылает кому ни попадя. На днях такую удочку закинули и мне. Как узнали данные – не понятно, кредитов никогда не брала, на «товары – почтой» не подписывалась. Конверт «Русфинанса» несколько дней провалялся на подъездном подоконнике, пока дотошная соседка не занесла его по адресу. За это время воспользоваться кредитом от моего имени мог любой аферист. Не секрет, что база данных на оренбуржцев есть во многих частных конторах. «Один звонок в «Русфинанс» - и я получила 30 000. без справки о доходах и рекомендаций поручителей», - словами некоей Марины гласит рекламный проспект компании. Действительно, проще некуда! По легкодоступности заемы таких банков могут запросто поспорить с представительницами древнейшей профессии. Не в этом ли причина невозвратов кредитов и махинаций отдельных заемщиков?

Как «надуть» банк?

Схем почти так же много, как нечистых на руку клиентов. В Оренбурге пять региональных банков, более пятнадцати филиалов московских кредитных организаций и еще больше иногородних допофисов. У каждого из них есть свои «уклонисты»-должники. Большинство из них просто несвоевременно погашает задолженность, но есть и настоящие мошенники. Среди наиболее распространенных вариантов махинаций – групповая афера с потребительским кредитом. К примеру, несколько людей обманом берут паспорта у наивных пенсионеров, прикладывают к ним фальшивые справки якобы с места работы и идут в банк как доверенные лица созаемщиков. Сумма потенциального кредита при этом возрастает, и бывает, что в отдельных банках, не обременяющих себя тщательной проверкой документов, этот трюк проходит. Когда же мошенничество выявляется, кредитная организация обращается в прокуратуру, милицию, суд, но вернуть деньги удается не всегда.

- Процесс возврата кредита от недобросовестных заемщиков затягивается от трех месяцев до нескольких лет, - комментирует Председатель Совета Ассоциации банков Оренбуржья, Член Совета Ассоциации российских банков, Председатель Правления банка «Оренбург» Юрий Самойлов. – Случаи предоставления фальшивых документов не редки. Проверить достоверность информации – обязанность кредитного работника, но, увы, не во всех банках данные потенциального клиента тщательно отслеживаются. Сегодня некоторые практикуют скоринговые оценки, то есть наспех анализируют данные анкет, предоставленные самими заемщиками. Как правило, риск невозврата денег они покрывают за счет процентов по тем же потребительским кредитам. Если обычные кредиты солидных банков предполагают 16-18 процентов годовых с невысокой комиссией, то сильно рискующие кредитные организации включают процент риска в комиссии по открытию ссудного счета, его сопровождению и другие. В итоге реальная скрытая ставка доходит до пятидесяти процентов годовых! Проще говоря, таким образом за должников переплачивают добросовестные заемщики…

Еще один вариант «надувательства» относится к разряду случайных. Многие владельцы пластиковых карт хранят их вместе с пин-кодами. Бывает, что и теряют вместе. Нашедшие смело пользуются чужими деньгами, а рассеянные, но скупые граждане доходят до судебных разбирательств…

В последнее время многим гражданам, в том числе и официально неработающим, стали доступны автокредиты. В связи с этим появился новый вид мошенничества. Допустим, человек приобретает на деньги банка автомобиль, страхует его от всевозможных бед (это обязательное условие!), через месяц продает машину подешевке нелегальным перекупщикам, а сам идет в милицию с заявлением об угоне. Естественно, возбуждают уголовное дело, банк подает иск о взыскании долга. Суд решает, кто прав, кто виноват.

- Если владельца авто признают добросовестным, страховая компания в течение месяца перечисляет на его счет в банке деньги, то есть возвращает за заемщика кредит вместе с процентами, - поясняет управляющий Оренбургским филиалом «Автовазбанка» Ангелина Халикова. – За двенадцать лет работы у нас, конечно, были подобные ситуации, но я думаю, что угоны машин были реальные, а не подстроенные.

Жаль, что не все банки столь серьезно подходят к своей безопасности. По словам Юрия Самсонова, невозврат заемов в различных кредитных организациях варьируется от 0,1 до пяти процентов от общей суммы выданных кредитов…

Ловушка для хакера

Как банки оберегают свои деньги от любителей халявы? У каждого из них своя политика защиты. Но у служб собственной безопасности есть и общие принципы работы. Первый – инспектирование и изучение достоверности поданных заемщиками сведений вместе с кредитным работником. Некоторым банкам хватает звонка по указанному клиентом телефону работодателя. Другие приезжают с проверкой на место работы или направляют официальный запрос. Увы, налоговики и Пенсионный фонд с банкирами не сотрудничают, и оттого проверить подлинность суммы зарплаты (по отчислениям от нее) через них не представляется возможным.

Вторая линия защиты – информационная безопасность.

- Она подразумевает кодировку передачи данных и расчетов, наличие «ключей» на каждый вид связи и некоторые другие моменты, - объясняет Юрий Самсонов.

Третье направление – защита программного обеспечения от вирусов и хакеров. Да, компьютерные взломщики есть и в Оренбуржье. Так, в прошлом году один из них вскрыл личный код клиента одного из банков, перевел его деньги на счет физического лица и, обналичив их, скрылся. По-моему, не нашли его до сих пор. Да что о банках говорить, если русские хакеры в базу Пентагона влезают…

А что же государство? В декабре 2004-го Госдума приняла Федеральный закон «О кредитных историях». Этот долгожданный и необходимый для России документ вступал в силу поэтапно. Последние из его Положений заработали буквально 1-го марта этого года. ФЗ предписывает банкам на основании заключения кредитных договоров подавать информацию о расчетах и платежеспособности клиентов в бюро кредитных историй – солидную лицензированную организацию. В нее должны поступать абсолютно все сведения, которые впоследствии могут быть предоставлены банкам по их запросам. Добросовестным клиентам это только на руку. Погасив один кредит, следующий становится для таких намного доступнее и получить его можно в более сжатые сроки. Банки же получают доступ к любой кредитной истории и если она подпорчена задержками платежей или у клиента есть непогашенные кредиты в разных банках, ему могут и отказать в новом заёме.

- Мы планировали создать в Оренбурге такое бюро, - рассказывает Юрий Самойлов, - но Сбербанк вынужден был уйти в Московское бюро, а несколько других кредитных организаций вошли в Национальное бюро при Ассоциации российских банков. Идея не реализовалась, но даже само появление бюро в других городах – уже большой шаг вперед. Ведение кредитных историй выгодно и банкам, и страховщикам, и нормальным клиентам. Ударом под дых оно будет лишь для мошенников…

Кто еще защищает интересы банкиров? В нашей области – Ассоциация банков Оренбуржья, созданная в марте 97-го. Она координирует деятельность кредитных организаций, следит за добросовестной конкурентной политикой, помогает воплотить совместные инвестиционные проекты и сформировать здоровую тарифную политику. Попал ли в ее поле зрения «Русфинанс», перебивающий другим банкам лавочку своими заманчивыми обещаниями? Пока не попал, может быть, из-за того, что в нашей области его представительства попросту нет. По словам Юрия Самойлова, он даже не слышал о такой кредитной организации. Скорее всего, это очередная ловушка для доверчивых граждан. А попасть в финансовые сети значительно легче, чем самому объегорить банк…