– Слышал, что с 1 октября банки должны рассчитывать показатель долговой нагрузки каждого заёмщика. Зачем это нужно? Что изменится для простых людей и для самих банков?
– Действительно, с 1 октября 2019 года банки, а также микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте). ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. При кредитовании заёмщиков с высоким уровнем ПДН (более 50%) финансовые организации должны формировать дополнительный запас капитала. Новое регулирование в первую очередь затрагивает заёмщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. Если ПДН заёмщика окажется завышенным, то кредиту будет присвоен более высокий коэффициент риска. При этом люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, но банки должны резервировать больше капитала под такие кредиты, поэтому они будут подходить к заёмщикам более избирательно. Всё это будет препятствовать наращиванию чрезмерной долговой нагрузки населения. Меры Банка России призваны стимулировать банки, МФО и самих людей ответственно относиться к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой человек будет не в состоянии обслуживать кредит.

– Сегодня всё чаще встречается слово «мисселинг», когда людям вместо одного финансового продукта продают другой. Что конкретно могут подменить и в какой организации это чаще всего происходит?
– Столкнуться с мисселингом можно в любой финансовой организации, будь то страховая компания, негосударственный пенсионный фонд, брокерская фирма. Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России, чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди приходят открыть депозит, а сотрудники банков нередко предлагают вместо этого небанковские продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда менеджеры сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов. Банки нередко выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний паевых инвестиционных фондов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить: полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов,
инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или иных организаций, договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент дохода не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть – инвестировать в другие инструменты. Если у вас уже есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Но если нет – не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада.

– Хотел расплатиться в магазине испачканной банкнотой, но у меня её отказались взять. Прав ли продавец? Знают ли вообще кассиры, какие купюры они обязаны принимать?
– Повреждения на банкнотах бывают разными. Они могут быть несущественными, такие деньги по-прежнему платёжеспособные, их должны принимать в магазинах. Если повреждения значительные, такими деньгами не получится оплатить покупку, но их можно обменять в банке. Если же повреждения очень сильные, то банкнота или монета перестают соответствовать признакам платёжеспособности – такими деньгами нельзя расплатиться и поменять их в банке. Характеристики банкнот, имеющих силу законного средства наличного платежа, прописаны в Указании Банка России от 26 декабря 2006 года №1778-У
«О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России». Как правило, кассовые работники знают и признаки платёжеспособности, и признаки подлинности банкнот, что тоже немаловажно. Для этого они проходят специальное обучение. В этом году Банк России запустил дистанционную программу повышения профессиональных навыков кассовых работников розничных сетей. Кассиры могут пройти интерактивный курс, включающий актуальную информацию о наличных деньгах, в том числе сведения об оформлении и защитных признаках банкнот, способах их проверки, а также о платёжеспособности. Учебный курс бесплатен и доступен на сайте Университета Банка России university.cbr.ru. Программа предусматривает самостоятельное изучение учебных материалов и дистанционное тестирование. Кассиры, успешно прошедшие тестирование, получают именной сертификат и специальный отличительный знак, подтверждающий прохождение обучения.