– Елена Алексеевна, 2 августа 2019 года президент подписал закон, вносящий ряд изменений в действующее законодательство, результатом которых должно стать наведение порядка на рынке микрокредитования. Какие основные новации вводит закон?
– Вы правильно заметили, что законодательные изменения направлены именно на наведение порядка в деятельности по предоставлению займов, а не среди микрофинансовых организаций, как ошибочно полагают многие. И одно из самых значимых нововведений касается ограничения выдачи потребительских займов под залог жилья. Закон строго определяет перечень компаний, которые имеют право предоставлять займы, обеспеченные ипотекой. С 1 октября 2019 года это могут быть только профессиональные кредиторы, то есть организации, находящиеся под надзором Банка России, а также компании Росвоенипотеки и уполномоченные организации Дом.рф (их список публикуется на сайте Дом.рф). При этом запрет не распространяется на выдачу ипотечных займов работодателем своему сотруднику. Таким образом, вне закона оказывается деятельность по выдаче ипотечных займов нелегальными кредиторами, то есть разного рода фирмами, действующими вне правового поля. К сожалению, такие случаи встречаются – когда граждане берут деньги на покупку жилья в долг в сомнительных компаниях, в том числе с использованием средств материнского капитала, под залог этого самого жилья, а потом, в силу разных причин, лишаются своих квадратных метров.

– То есть теперь можно быть уверенным, что, оформляя заём под залог квартиры, не останешься на улице…
– Дело в том, что подавляющее большинство случаев, связанных с отъёмом жилья у граждан, касается деятельности нелегальных компаний. Не банков, не микрофинансовых организаций, а именно мошеннических фирм, которые чаще всего маскировались под МФО, при этом их целью изначально было преступное завладение квартирой своего клиента. Поэтому напомню самое главное правило для всех потенциальных заёмщиков – внимательно читайте документы, которые подписываете. Это очень важно, ведь если, к примеру, человек сам подписал договор купли-продажи квартиры, который мошенники подсунули среди других договоров, вряд ли его защитит закон. Потому что он добровольно поставил подпись и по сути продал своё жилье. И, конечно же, обращайтесь только к легальным организациям. Их реестры публикуются и постоянно обновляются на официальном сайте Банка России www.cbr.ru.
– А легальные микрофинансовые организации имеют право предоставлять ипотечные займы?
– Здесь тоже введены законодательные изменения. С 1 ноября 2019 года МФО не смогут предоставлять потребительские займы под залог жилья, даже если оно не является единственным. Эта мера также направлена на защиту россиян от мошеннических действий при покупке жилья. При этом МФО могут предоставлять гражданам займы под залог нежилой недвижимости. Единственное – эта норма не затрагивает МФО с госучастием, которые выдают займы представителям малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальным предпринимателям, на предпринимательские цели.
– Для жителей сельской местности, молодых семей зачастую единственная возможность решить проблему жилья – получить заём, который частично может быть погашен материнским капиталом, в кредитном потребительском кооперативе. Что-то изменится для таких заёмщиков?
– Для кредитных потребительских кооперативов (КПК) и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) с 1 октября 2019 года установлены ограничения процентной ставки по потребительским займам, обеспеченным ипотекой (речь идёт о займах, не связанных с предпринимательской деятельностью). Ставка не сможет превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России. Сейчас Банк России анализирует действующую практику на этом рынке, чтобы определить такое ограничение. Эта норма введена для того, чтобы предотвратить недобросовестные практики, связанные с выдачей ипотечных займов людям по завышенным ставкам.
– Какие ещё изменения, призванные навести порядок на рынке микрокредитования, вводит закон?
– Одна из новаций касается повышения с 1 июля 2020 года требований к владельцам и руководителю микрокредитных компаний (МКК), прежде всего к их деловой репутации. То есть лица, которые уже являлись владельцами или руководителями микрофинансовых организаций, выведенных из реестра за нарушения законодательства, больше не смогут занимать соответствующие позиции в МФО. Закон также даёт право микрокредитным компаниям с 1 октября 2019 года делегировать идентификацию клиентов банкам. Раньше это могли делать только более крупные МФО, имеющие статус микрофинансовых компаний. Такая мера призвана снизить возможность мошенничества, когда микрозаймы оформляются на чужие персональные данные. Ещё одно изменение предусматривает поэтапное увеличение в течение пяти лет минимального размера собственных средств МКК (за исключением государственных МКК и МФО предпринимательского финансирования). С 1 июля 2020 года минимальный капитал должен составлять 1 миллион рублей, с 1 июля 2021 года – 2 миллиона, с 1 июля 2022 года – 3 миллиона, с 1 июля 2023 года – 4 миллиона, с 1 июля 2024 года – 5 миллионов рублей. Все эти меры направлены на то, чтобы снизить вероятность появления на рынке компаний, нацеленных не на выдачу потребительских микрозаймов, а на разного рода мошенничество.
– Елена Алексеевна, напрашивается вопрос: а много их сегодня? К примеру, сколько зафиксировано у нас в регионе мошеннических организаций? Какие самые частые нарушения вы выявляете?
– В первом полугодии 2019 года на территории Оренбургской области выявлено 30 организаций, осуществляющих незаконную выдачу займов. Если говорить обо всех регионах Урала, подведомственных Уральскому главному управлению Банка России, то это 242 нелегальных кредитора. Одно из наиболее распространённых нарушений – незаконное использование в названиях слов «микрофинансовая» или «микрокредитная» компания, например, когда компания была исключена из государственного реестра МФО, но продолжала заниматься финансовой деятельностью. Иногда организации маскируются под таких легальных участников рынка, как ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, лизинговые компании. Часть выявленных нелегалов – так называемые анонимные кредиторы, когда вообще непонятно, что это за организация, где она зарегистрирована, в каком статусе, но она рекламирует выдачу займов. Для того чтобы вовремя раскрывать такие фирмы, в Банке России действуют два центра компетенции (в Краснодаре и Хабаровске), а во всех главных управлениях есть специальные отделы, которые занимаются выявлением незаконно работающих компаний непосредственно на местах. Действующая модель позволяет непрерывно мониторить рынок, расследовать деятельность нелегалов и оперативно реагировать на появляющиеся новые мошеннические схемы. Наша задача – вовремя их обнаружить и обезопасить от их «работы» людей.