Пенсионная кубышка
– Андрей Владимирович, что представляет собой накопительная часть трудовой пенсии?
– Накопительная часть пенсии впервые была введена в 2002 году, тогда отчисления от работодателей шли в размере 2% за мужчин 1953 года рождения и женщин 1957 года рождения. В 2005 году проведена небольшая корректировка – отчисления в накопительную часть стали производиться только за лиц 1967 года рождения и моложе в размере 6%. Это происходило по 2013 год включительно. В 2014-2015 годах был внесён ряд изменений в законодательство и временно прекращены отчисления на накопительную часть пенсии. Сейчас тариф 6% полностью направляется на формирование страховой части пенсии. С 2014 года 10% идёт на страховую часть пенсии, 6% – на солидарную часть пенсии, на накопительную – 0%.
– Где всё это время находились накопленные средства граждан? Что происходит с ними сейчас?
– По умолчанию все средства направлялись в государственную управляющую компанию «Внешэкономбанк». Но гражданам была предоставлена возможность выбора. Они могли выбрать государственную управляющую компанию либо выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ). В самом начале реформы в России действовало около 300 НПФ. После прохождения определённых проверок всего к работе было допущено 128 НПФ. Негосударственные фонды, государственный Пенсионный фонд через управляющую компанию размещали эти средства в ценные бумаги, направляли в качестве инвестиций. Тем самым получали доход, который ежегодно распределялся по лицевым счетам граждан. Выбор в отношении НПФ можно было делать один раз в год.
В 2013 году негосударственным пенсионным фондам поставили определённые условия: во-первых, они должны были акционироваться – из некоммерческой организации перейти в акционерное общество. Во-вторых, фонды должны были пройти проверку Центрального банка РФ на надёжность. Сейчас из 128 НПФ 82 фонда приняли решения об акционировании, из них 68 фондов прошли акционирование и 29 НПФ прошли проверку ЦБ на надёжность. Именно им в дальнейшем разрешили работать с накопительной частью пенсии. Те фонды, которые ещё не успели пройти проверку ЦБ, смогут это сделать до конца текущего года. Если они не пройдут проверку ЦБ, будут обязаны все средства граждан вернуть в ПФР.
– Что ожидает тех граждан, которые ещё не определились, как поступить со своей накопительной частью пенсии?
– Людям предоставлено право выбора – они могут продолжить формировать накопительную часть пенсии с 1 января 2016 года или могут отказаться от её формирования и тем самым увеличить отчисления в страховую часть пенсии. Вариант в итоге получается следующий: человек либо 16% отчислений направляет на страховую часть, либо он направляет 10% на страховую часть и 6% на накопительную. В общей сумме тариф отчислений не меняется, но человеку нужно сделать выбор. При любом варианте все средства, которые у него были сформированы до 2013 года, остаются на его лицевом счёте – в государственном Пенсионном фонде либо в НПФ. Они будут увеличиваться только за счёт инвестиционного дохода в зависимости от того, куда они вложены. А вот ежемесячно пополняться из отчислений гражданина больше не будут. А у тех, кто перевёл накопительную часть в НПФ, также продолжится пополнение на 6% за счёт отчислений.

Кому доверять?
– Андрей Владимирович, каким образом гражданам лучше поступить в отношении накопительной части пенсии?
– Трудно сказать, какой вариант лучше. В любом случае будущая пенсия теперь зависит от нового порядка её начисления, от так называемой «балльной системы». По ней человек за год максимум может заработать 10 баллов. Это его официальная заработная плата, разделённая на предельную величину налогооблагаемой базы, – сейчас она составляет 711 тыс. рублей. Если у человека ежегодно официальная зарплата составляет 711 тыс. рублей, то он в год зарабатывает 10 баллов.
Если человек отказался от накопительной части и все его отчисления идут на страховую часть пенсии, то у него набирается ежегодно 10 баллов. Если же был сделан выбор в пользу накопительной части, то максимальное количество баллов у него составляет 6,4. И, к примеру, будет получать пенсию 15 тыс. рублей, а у того, кто сохранил накопительную часть, наберётся меньше баллов, пенсия составит 10 тыс. рублей. Вот эту разницу ему компенсирует накопительная часть. Здесь будет зависеть от того, как в это время работал НПФ. Если он показывал высокую доходность, то пенсия у гражданина, выбравшего накопительную часть, будет больше. Если фонд работал не очень хорошо, то тогда и пенсия у таких граждан будет меньше.
– Как же тогда гражданину не ошибиться с выбором фонда?
– В целом однозначно сказать, какой фонд лучше, а какой хуже – нельзя. Сейчас все фонды работают примерно на одном уровне. Если наша экономика будет развиваться, а НПФ будут активно заниматься инвестированием, то те, кто сохранит накопительную часть, будут в выгоде. Но если ситуация в экономике будет ухудшаться, соответственно, будет падать доходность НПФ, то и будущие пенсионеры останутся в проигрыше. А страховая часть два раза в год будет индексироваться согласно постановлению Правительства. К сожалению, накопительная часть такого рычага не имеет. Государство гарантирует только номинал взносов. Средства, которые заплатил человек, при выходе на пенсию он обязательно получит. А вот проценты никто не гарантирует.
– Какова доходность в НПФ по сравнению с доходностью в ПФР?
– К примеру, НПФ говорит о том, что за год доходность от его вложений составляет 10%. Но это только верхушка айсберга. Из этих доходов фонд направляет средства на своё развитие и содержание, на страхование своих рисков, получение вознаграждения, из них же он платит процент агентству по страхованию вкладов, и уже остатки распределяются по лицевым счетам граждан. В государственном фонде доходность показывается в чистом виде – такой, какая она есть на самом деле. Поэтому человек должен сам руководствоваться выбором НПФ. Один раз в год ему придётся возвращаться к этому вопросу и производить выбор НПФ. Отдать деньги в НПФ и забыть про них – нельзя.

Пенсию – наследникам
– Андрей Владимирович, может ли гражданин снять накопительную часть пенсии до наступления пенсионного возраста?
– До выхода на пенсию накопительную часть получить нельзя, она также не может выступать в качестве залога в банке.
– Есть ли у гражданина, вступившего в пенсионный возраст, возможность получить единовременно всю сумму накопительной части пенсии?
– Это зависит от размера средств, которые находятся в накопительной части. Если размер назначенной накопительной части пенсии будет составлять 5% и менее по отношению к страховой пенсии, то человек получает её полностью. К примеру, если на лицевом счёте у человека находится 100 тыс. рублей и ему назначается страховая пенсия в сумме 10 тыс. рублей, то он может 100 тыс. рублей получить единовременно, но если пенсия будет составлять 8 тыс. рублей, то единовременно накопительную часть он получить не сможет.
– Если человек начал получать пенсию из НПФ и умер – получат ли накопительную часть его наследники?
– Гражданин при жизни может определить, кто будет наследовать его накопительную часть. Сделать это можно в любое время, до наступления пенсионного возраста. Ещё один момент: если были произведены первые выплаты из накопительной части и человек скончался, то оставшаяся сумма останется у НПФ в качестве резервного фонда.
– Сможет ли воспользоваться своей накопительной частью пенсии гражданин, который выехал на постоянное место жительства за границу?
– При выезде за границу накопительная часть пенсии сохраняется на лицевом счёте. Когда у гражданина наступит пенсионный возраст по российскому законодательству, он точно так же сможет её получить. Что касается страховой части, то, естественно, две пенсии получать нельзя. Если человек проживает, к примеру, в Германии, он должен будет получать пенсию только там или отказаться от немецкой пенсии и, соответственно, получать пенсию в России.

К сведению
В городе Оренбурге и в области в последнее время очень сильно активизировали деятельность агенты НПФ. Выражается это в том, что они приходят в дома граждан и представляются сотрудниками Пенсионного фонда, при этом не называют свой фонд, тем самым вводят в заблуждение людей, агитируют их подписать договор, берут у них копии документов. Люди подходят к этому не всегда внимательно. В итоге накопительные средства автоматически переходят к НПФ. Спустя время граждане приходят с жалобами в ПФР, что они якобы не хотели переводить свои средства. Но сделать в таком случае уже ничего нельзя. Если к вам пришли такие агенты, обязательно нужно хорошо расспросить, откуда они, самим определиться с выбором и только потом подписывать договор.