– Александр Васильевич, а есть конкретный пример мисселинга?
– Конечно. Например, человек пришёл в банк, чтобы открыть вклад. Он шёл именно за депозитом, выяснил, под какие проценты можно открыть вклад, на какой срок, просчитал свою выгоду. А через некоторое время понял, что он оформил вовсе не депозит, а полис инвестиционного страхования жизни. Дело в том, что менеджер убедил его, что это тот же вклад, только выгоднее. Выяснилось это только тогда, когда человеку срочно понадобились деньги и он решил снять средства и досрочно закрыть депозит. Оказалось, что это невозможно, ведь это совсем другой продукт с другими условиями. Это и есть яркий пример мисселинга. Когда под видом одного финансового продукта вам продают совершенно другой. При этом сама по себе другая услуга может быть замечательной. Просто человека намеренно ввели в заблуждение, и он не понимает всех условий и не знает о существующих рисках.

– Где чаще всего можно столкнуться с мисселингом?
– Это может случиться в любой финансовой организации. Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России, чаще всего мисселинг происходит именно в банках. Ставки по депозитам сейчас не слишком высоки, и сотрудники банков нередко предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.

– Какие конкретно небанковские финансовые продукты могут предложить в банке?
– Банки нередко выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний паевых инвестиционных фондов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить, например, полисы инвестиционного страхования жизни, инвестиции в ценные бумаги, договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Конечно, вы можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Причём начинать инвестировать можно только тогда, когда у вас есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам.

– Можно как-то защититься от мисселинга?
– Главное и самое эффективное средство – внимательно изучайте договор и приложения к нему. Подписывайте документы только в том случае, если все пункты вам понятны и не вызывают вопросов. Обратить особое внимание я бы посоветовал на следующие моменты. Первое – с кем именно вы заключаете договор: с самим банком или с другой организацией? Это очень важно, ведь именно с этой компанией вам потом придётся общаться. К тому же, напомню, если вы оформляете вклад в банке, то ваши вложения попадают в государственную систему страхования вкладов, если это другой продукт в другой организации – то средства не застрахованы. Второе – гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? Возможны варианты, когда вам не дают гарантий, что вы получите какой-то определённый доход или устанавливают его на низком уровне – 1 – 2%. Но при этом обещают, что фактическая прибыль может быть высокой. В таком случае изучите статистику доходности за предыдущие кварталы и годы по данному продукту. Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии. Ну и третье – на какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут? Если в договоре нет ответа на эти вопросы, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера, требуйте разъяснений, пока всё не станет понятно. Причём лучше не просто верить словам, увидеть это в конкретных пунктах в договоре. От этого зависит судьба ваших сбережений.

– Если мисселинг – это обман, можно ли его считать нарушением закона?
– Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой. По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Это позволит ему принять взвешенное решение. Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. Довольно часто люди ставят галочки и подписывают договоры не глядя, веря на слово продавцу. Но если человек поставил свою подпись, получается, что он изучил все условия. В таком случае будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение.

– Александр Васильевич, Банк России как-то борется с мисселингом?
– Это делаем и мы, и сами участники финансового рынка. Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. А Банк России выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам. При заключении любого договора страхования жизни клиенту обязаны вручить короткую и ясную памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте. В частности, в памятке должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом и что эти инвестиции не защищены государством. Инвестиционный доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внёс. Если страховые компании или их агенты будут нарушать стандарт и требования Банка России, страховщикам грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии.
Буквально на днях Банк России направил руководителям банков и других финансовых организаций информационное письмо, в котором рекомендовал им использовать политику материального и нематериального вознаграждения, чтобы ориентировать сотрудников на повышение качества, а не количества продаж финансовых инструментов и услуг. Иными словами – лишать премии работников за введение в заблуждение потребителей. Чтобы повысить качество продажи, Банк России рекомендует финансовым организациям подготовить и утвердить внутренние стандарты предложения и реализации финансовых инструментов и услуг, в том числе в части раскрытия информации, а также контролировать их соблюдение.

– А жаловаться на мисселинг можно?
– Конечно, если вы столкнулись с практикой недобросовестной продажи финансовых услуг, обращайтесь в Банк России. Лучше это сделать посредством интернет-приёмной на сайте регулятора. Но главный совет потребителям – самим быть осторожными: читать договор полностью, задавать уточняющие вопросы и не принимать поспешных финансовых решений.