Как становятся должниками?
Как проще всего получить деньги? Ответ прост – взять деньги в долг. Благодаря кредитам сделать это в наше время стало намного проще. Ещё бы – берёте большую сумму, а отдаёте маленькими частями! Но не стоит забывать, что взяли вы чужие и на время, а отдать надо, увы, свои и навсегда.
Однако не все знают эту аксиому. А поэтому с удовольствием пользуются услугой банка, а после оказывается, что платить заём нечем. И причины тому разные: сократили на работе, урезали зарплату, заболел близкий человек и требуются деньги на лечение и прочее. При этом банку, у которого гражданин одолжил деньги, абсолютно всё равно, что у него произошло: взял деньги – отдай. С процентами. И их львиную долю придётся выплатить в первую очередь, погашение долга первые месяцы – минимально. И тут-то кредитор понимает: вот это я влип…
Но если всё рассчитать, адекватно взвесить свои возможности, то кредит может стать хорошим помощником.

Банк готов к диалогу
Однозначно в любом банке вам скажут, что кредит брать выгодно. Даже сейчас, когда экономика в стране находится в кризисе.
– За счёт кредитов происходит развитие бизнеса, рост инвестиций, – комментирует директор управления кредитования физических лиц банка «Русь» Сергей Руднев. – Благодаря кредитам удовлетворяются нужды граждан. Несмотря на кризис, потребности людей никуда не делись. По-прежнему у населения высокий спрос на жильё, покупку транспорта и т. д. В связи с этим банки продолжают кредитовать. В условиях, когда ставка достигала 15% и выше, ряд банков стали выдавать кредиты под 12%. В убытке банки не остались, так как эту разницу им компенсировала господдержка. Это в равной степени относится как к ипотеке, автокредитованию, так и к потребительским кредитам. Сейчас кредиты остались доступными, но при этом многие банки ужесточили требования к заёмщикам.
Для любого банка просрочка – это маленькая (в зависимости от просрочки) дырка в балансе. Поэтому банки всегда будут добиваться возврата своих средств. Способов у них много, начиная от договорённости с должником посредством коллекторских фирм и заканчивая судом. Между тем в большинстве случаев банки стараются не доводить дело до крайних мер. Тем более, если клиент делает всё возможное, чтобы вернуть долг.
– Должников нужно разделять на две категории. Одна – когда человек, взяв кредит, длительное время его обслуживал, но возникли непредвиденные обстоятельства (проблемы со здоровьем, сокращение на работе), и он перестал своевременно оплачивать кредит. Другая ситуация, когда изначально человек получал кредит, заведомо зная, что оплачивать его не будет. Это уже рассматривается как мошенничество. Наша статистика показывает, что люди стали пропускать платежи не из-за мошеннических действий, а по причине снижения реальных доходов. В таких случаях во всех банках всегда готовы к диалогу, – продолжает Сергей Алексеевич.
Чтобы не стать должником банка, прежде всего нельзя прекращать платежи. Договор, который вы заключили с банком, скорее всего, содержит условия, на основании которых банк действительно имеет право взыскивать с должника очень большие проценты за нарушение сроков выплат. Причём сумма долга будет расти как снежный ком. Типичный случай: заёмщик брал кредит 30 000 руб. Погашал кредит своевременно, выплатив 25 000 руб., а потом из-за отсутствия денег платежи прекратил. Сейчас банк требует 65 000 руб. Такая сумма образовалась на основании тех самых комиссий, штрафов, которые фигурируют в договоре. Оспорить её очень сложно, чаще всего это приходится делать уже в суде. Что же делать, чтобы избежать такого итога?

Не делайте просрочек!
Чтобы погасить задолженность в банке, можно одолжить деньги у близких или знакомых. Но есть и другой способ разрешения проблемной ситуации. Если вы уверены, что трудности, которые у вас возникли, временные, то стоит обратиться в банк с просьбой реструктуризации долга. В данном случае банкиры должны причину неплатежей признать уважительной. Под эту категорию попадают смерть супруга, потеря дохода, заболевание, требующее дорогостоящего лечения, рождение ребёнка, пожар, в результате которого клиент теряет всё имущество, и прочие неожиданности.
– У нас есть только две возможности: договориться с проблемным клиентом о погашении долга в индивидуальном порядке или судиться с ним. Обычно банк предпочитают первое, – поясняет директор управления кредитования физических лиц Сергей Руднев.
По его словам, если клиент отказывается вовремя платить по кредиту по уважительной причине, банк может пересмотреть сроки и порядок возврата долга. В ход могут пойти отсрочка выплаты основного долга или долга вместе с процентами, удлинение срока займа. 
– Если человек столкнулся с проблемой обслуживания кредита, ни в коем случае не нужно затягивать и выходить на просрочку, тем более бегать и скрываться, – советует Сергей Алексеевич. – В любом банке есть специалисты, которые сопровождают человека, взявшего кредит. Надо сразу же обратиться к ним, выход из сложившейся ситуации будет найден своевременно. А выходов несколько: индивидуальный график с отсрочкой платежей либо удлинение сроков кредитования или реализация залогового имущества (квартира, автомобиль).
Чтобы получить возможность реструктуризации долга, человек, во-первых, не должен доводить ситуацию до суда. Во-вторых, заёмщик должен предоставить убедительную версию того, каким образом он намерен погасить задолженность. Ещё одним важным моментом является уровень закредитованности заёмщика. Может получиться так, что два года назад вы взяли один кредит, вам позволяли доходы, вы ещё дополнительно набрали кредиты в других банках. Банкиры заглянут в единую базу кредитных историй и увидят ваше отношение с другими финансовыми организациями. Если ситуация безнадёжная, то в реструктуризации долга будет отказано. Тогда дорога только одна – в суд.

Сто раз отмерьте…
Превратиться из благонадёжного заёмщика в неплательщика можно в одночасье. Не по собственной воле, а в силу жизненных обстоятельств.
Что делать?
– У нас из ста кредитов, только один попадает в категорию просроченных, это касается ипотеки, – говорит Сергей Руднев. – А по потребительским кредитам четыре человека из 100 оказываются должниками. Сейчас у нас порядка 80 человек, кто имеет проблемы с обслуживанием кредитов. При этом до суда дела доходят крайне редко, меньше 10%. Люди всё же находят выход. К примеру, если у гражданина ипотека и он не в силах выплачивать кредит, банк может разрешить продать её и купить жильё меньшей площади. Оно тоже станет залоговым имуществом банка, но при этом произойдёт снижение платежа. Чтобы не увеличивать размер ежемесячного платежа, банки иногда соглашаются на удлинение кредита.
Банкиры советуют: если вы заключаете договор на выдачу кредита, сразу уточняйте все непонятные нюансы: процентную ставку, размер ежемесячного платежа, сроки внесения. При необходимости придите в банк и сделайте реструктуризацию долга. При прилежном исполнении своих обязанностей вам могут даже списать часть штрафов. Если вы без причины и объяснений не гасите свой долг, то вас могут внести в чёрный список, и ваша кредитная история будет надолго испорчена. Это значит, что повторно получить кредит даже в другом банке будет трудно.
– Исправить кредитную историю невозможно, все объявления о помощи в её исправлении являются мошенничеством, – утверждает Сергей Руднев. – Единственное исключение, если сведения туда были внесены ошибочно. Для этого надо обратиться в бюро кредитных историй и документально подтвердить, что вы вовремя всё оплачивали, тогда ошибки исправят.
В последнее время популярными стали кредитные карты с льготным периодом.
– Ошибка клиентов в том, что они с кредитной карты полностью снимают наличку,   поясняет Сергей Руднев. – При этом человек не всегда успевает уложиться в льготный период. Соответственно, начинают расти проценты, сумма долга увеличивается в несколько раз. Кредитные карты удобны для безналичного расчёта. А при обналичивании денег придётся уплатить проценты.

Подведём итоги.
1. Если есть возможность самостоятельно накопить деньги, то лучше не ввязываться в кредит.
2. Если же решились взять кредит, то стоит трезво оценить свои финансовые возможности на ближайшие несколько лет. Неплохо накануне похода в банк посоветоваться со специалистами.
3. При получении кредита желательно в запасе иметь сумму двух обязательных платежей.
4. Если ситуация усложняется, сразу же обращайтесь в кредитную организацию!