«Займы до зарплаты»
Так, рынок микрофинансовых организаций состоит из трёх разных сегментов. 38 процентов составляют займы для поддержки малого бизнеса. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте – от 10 процентов годовых. 44 процента – это потребительские займы с процентными ставками от 40 процентов годовых. А 18 процентов приходится на «займы до зарплаты» в размере до 30 тысяч рублей, обычно они предоставляются на короткий срок.
«Займы до зарплаты», хоть и самые маленькие в объёме, но самые заметные среди всех упомянутых сегментов рынка микрофинансовых организаций.
Что касается ставок по «займам до зарплаты», то они, безусловно, высокие. Однако такие ставки существуют везде. В Британии и Северной Европе, например, ставки колеблются от 1 до 2 процентов в день.
Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа. Для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заёмщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий.
Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заёмщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.
В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700 процентов годовых, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может являться приемлемым для граждан.
– Сложная ситуация возникает, когда человек, взяв такой заём, не может его вовремя вернуть и у него появляется просрочка, – поясняет Александр Васильевич. – Когда он по факту пользуется этим займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или годы, то размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным. Для того чтобы избежать такой ситуации, с 29 марта поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга.
По словам управляющего оренбургским отделением, мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.
Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не смогут этого делать. Им придётся либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.
– В прошлом году было обращение из Соль- Илецка. В 2012 году человек оформил микро-
займ в размере 3000 руб-лей, надо было купить телефон, – рассказывает Александр Стахнюк. – В силу различных причин долг не отдали вовремя. В 2014 году микрофинансовая организация обратилась в суд с требованием погасить долг в размере 127 тысяч рублей. Заёмщик к тому моменту был готов заплатить сумму долга больше, чем предполагалось ранее, но никак не больше 100 тысяч рублей. Согласно новым правилам предельный размер долга в этом случае составил бы не более 12 тысяч рублей.

Перемены в онлайн-кредитовании
Что касается онлайн-кредитования, то прежде всего необходимо отметить, что займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе на них будут распространяться и все ограничения по предельному размеру долга, о которых уже было сказано. Различие состоит в форме обслуживания клиентов.
У всего, что связано с удалённым обслуживанием, в том числе и через Интернет, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдаёт себя за другого.
Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заёмщиков по банковской карте, другие – по номеру счёта, третьи – по каким-то ещё признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заём. И выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно.
– С 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования, – уточнил Александр Стахнюк. – Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей. Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жёстким требованиям.
Теперь банк может проводить упрощённую идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия, или единой системы идентификации Минкомсвязи. Эта система запрашивает соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдаёт.

Вклады в МФО под большим риском
На самом деле никаких вкладов МФО привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее
1 млн 500 тыс. рублей по договору займа. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск.
Если это не единственные сбережения человека, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов. Более того, чтобы защитить инвестора, поправки предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида – микрофинансовые компании и микрокредитные компании.
Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала – не менее 70 миллионов рублей. Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтёт компанию недостаточно прозрачной, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся её учредителями, а также выпускать облигации.
В случае когда компания исключается из реестра МФО, а у неё остаются обязательства перед инвесторами–физическими лицами, вводится процедура её принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трёх миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.

Новая купюра
Кроме этого, Александр Стахнюк представил памятную банкноту, выпущенную Центральным банком России, номиналом 100 рублей, посвящённую Крыму и Севастополю. Купюра была выпущена в декабре 2015 года.
Одна её сторона посвящена городу Севастополю, другая – Крыму. «На стороне банкноты, посвящённой Крыму, изображён замок «Ласточкино гнездо». На другой стороне – памятник затопленным кораблям в Севастопольской бухте, фрагмент картины Айвазовского «Русская эскадра на Севастопольском рейде». Банкнота изготовлена на тонированной в светло-жёлтый цвет хлопковой бумаге, в которую внедрена широкая защитная нить, выходящая на поверхность в окне фигурной формы на стороне банкноты, посвящённой Севастополю. Тираж памятных банкнот составил 20,09 млн экземпляров. Новая сторублёвая купюра образца 2015 года является законным средством наличного платежа на территории России и обязательна к приёму по нарицательной стоимости во все виды платежей без каких-либо ограничений.

Справка
Сейчас в Оренбуржье действуют 42 МФО. В прошлом году добровольно (после получения замечаний от ЦБ) прекратили деятельность 29 микрофинансовых организаций. За последний квартал в Оренбургскую область пришли шесть МФО из других регионов. В 2015 году в нашем регионе было выдано около 800 млн рублей в качестве микрозаймов и заключено более 70 тысяч договоров.