Корпоративное кредитование

Самым значимым вкладом в поддержку структурных преобразований в экономике стало наращивание кредитования бизнеса. За 2023 год банки выдали оренбургским предприятиям кредиты в размере 358 млрд рублей, из них четверть – субъектам малого и среднего бизнеса. Как отметил Александр Стахнюк, поддержать кредитование малого бизнеса в условиях роста процентных ставок помогают льготные программы. Они позволяют предпринимателям снизить кредитную нагрузку при сохранении доступности заёмных средств.

– Задолженность по корпоративным кредитам выросла за год на 42 процента и на 1 января составила 382 млрд рублей. На долю МСП приходится 21 процент в совокупном портфеле кредитов корпоративного бизнеса Оренбуржья, – подчеркнул Александр Васильевич.

Розничное кредитование росло высокими темпами как в целом по стране, так и в нашем регионе. В 2023 году банки выдали жителям Оренбургской области кредиты на 311 млрд рублей, что на 47 процентов больше, чем в 2022 году. Кредитный портфель вырос за год на 22 процента – до 402 млрд рублей. Ипотечное кредитование тоже росло быстрыми темпами, в том числе благодаря государственным льготным программам.

По словам управляющего отделением Банка России по Оренбургской области Александра Стахнюка, за год оренбуржцы оформили почти 32 тыс. ипотечных жилищных кредитов, что является абсолютным рекордом за последние пять лет.

– Объём выданной ипотеки увеличился за год в 1,6 раза и составил 90 млрд рублей. Высокий спрос на ипотечные кредиты объясняется тем, что заёмщики торопились приобрести жильё по заявкам, одобренным банками до повышения рыночных ставок и увеличения минимального первоначального взноса по льготным ипотечным программам. На 1 января ипотечный портфель составил 207 млрд рублей, это на 28% больше, чем годом ранее. В прошедшем году люди брали ипотеку в среднем на 25 лет, в 2022 году – на 24. Выросла и средняя сумма кредита – с 2,6 до 2,8 млн рублей.

– Мы считаем важным избегать дисбаланса, когда кредитование растёт быстрее доходов людей. Это может приводить к чрезмерному увеличению долговой нагрузки. Поэтому Банк России особое внимание уделяет мерам, направленным на охлаждение розничного кредитования, ограничение кредитования заёмщиков с большими долгами. Это так называемые макропруденциальные меры. ЦБ устанавливает макропруденциальные лимиты для банков и микрофинансовых организаций на выдачу рискованных потребительских кредитов и займов гражданам. В частности, с помощью лимитов ограничивается кредитование заёмщиков с высоким показателем долговой нагрузки. Это нужно, чтобы ограничить риски в экономике, связанные с ростом закредитованности граждан. А по рискованным ипотечным кредитам для банков установлены макропруденциальные надбавки разной величины. Это касается ипотеки с низким первоначальным взносом, а также кредитов, выдаваемых заёмщикам с высокой долговой нагрузкой, – рассказал Александр Васильевич.

Несмотря на сохраняющуюся активность в потребительском кредитовании, высокие ставки стимулируют рост сбережений и возвращение наличных в банки. На 1 января 2024 года сумма средств оренбуржцев на депозитах и банковских счетах (за исключением счетов эскроу) достигла 304 млрд рублей.

– Это на 22 процента больше, чем годом ранее. Темп притока денег граждан на банковские счета значительно увеличился по сравнению с предыдущим годом в целом по стране. Это связано с ростом в 2023 году зарплат и социальных выплат, а также повышением процентных ставок по вкладам вслед за увеличением ключевой ставки Банка России. Примерно две трети всех средств на банковских счетах приходится именно на депозиты, – отметил Александр Стахнюк.

В 2023 году наличный денежный оборот Оренбургской области, проходящий через кассы кредитных организаций и учреждений Банка России, составил 1,1 трлн рублей (рост к 2022 году 8 процентов). И этот показатель растёт ежегодно начиная с 2020 года.

– Эмиссия наличных денег в Оренбургской области также увеличивается: если за 2021 год было дополнительно выпущено в обращение около 45 млрд рублей, за 2022 год – 51 млрд рублей, то за 2023 год – 65 млрд рублей. При этом изменился купюрный состав денег: люди стали больше использовать наличность для сбережения, соответственно, увеличился удельный вес банкнот номиналом 5000 рублей. А доли банкнот 2000, 1000 и 500 рублей сократились, – продолжил Александр Васильевич.

Ежегодно в регионе растёт безналичный оборот. За девять месяцев 2023 года (пока статистика только за девять месяцев) на территории Оренбургской области с использованием платёжных карт проведено 324 млн операций на сумму 440 млрд рублей. Это на восемь процентов больше по количеству и на 14 процентов – по сумме, чем год назад. При этом 94 процента от всего объёма сделок, совершённых с использованием карт, приходится на безналичные платежи за товары и услуги.

– На сегодня 39 учреждений банков в регионе осуществляют эмиссию банковских карт. Они выпустили более 5 млн карт, из них 3,5 млн – карты «Мир». Отдельная задача – реализация нефинансовых сервисов на базе карт «Мир», в том числе развитие универсальной карты оренбуржца. Сейчас выпущено уже более 110 тыс. таких карт, – пояснил управляющий отделением Банка России по Оренбургской области.

Напомним, цифровой рубль – это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. Они будут выпускаться на платформе Банка России. Человек сможет пользоваться ими на своё усмотрение и по своему желанию – наряду с наличными и безналичными.

– Цифровой рубль – это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась ещё и третья форма – цифровая. Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки. Цифровой рубль создаётся для того, чтобы стать ещё одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счёте цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса – с минимальной комиссией. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным, – пояснил Александр Стахнюк.

Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. При этом, если кто-то переведёт вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счёт в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.

Что касается продвижения цифрового рубля, то, по словам управляющего отделением Банка России по Оренбургской области, это масштабный проект, и спешить с широким внедрением пока не планируют.

– Сначала нам нужно провести пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду). В дальнейшем круг операций будет расширен. Важно, чтобы цифровыми рублями было комфортно пользоваться, клиентский путь был удобен и понятен. Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учётом обратной связи от его участников, – рассказал Александр Васильевич.

Из трёх банков Оренбургской области один заявил о готовности подключиться к пилотному проекту с цифровым рублём.

– У нас три региональных банка, ещё на территории области несколько десятков федеральных. Из региональных банков пока один банк заявился. С прошлого года пройден определённый путь для участия в этом проекте. Вхождение в цифровой проект требует определённой перенастройки для защиты финансовых операций. Жёстких сроков по переходу на цифровую платформу нет. Однако экономическая модель с цифровыми рублями будет стимулировать банки скорее входить в эту программу, – подчеркнул управляющий отделением Банка России по Оренбургской области.

– В августе 2023 года появилась законодательная база для цифрового рубля. Установлены тарифы.  Они начнут действовать уже с будущего года. В пилотном проекте уже участвуют 13 банков и около 600 их клиентов. В реальном времени с реальными деньгами проводятся платежи. Тестируются на проходимость, на безопасность. Сейчас ещё 17 банков, в том числе один оренбургский, готовятся подключиться к проекту с цифровым рублём. Два сотрудника нашего отделения входят в число 600 клиентов банка, которые реально проводят цифровые операции. Им открыты кошельки на платформе Банка России, – сделал вывод Александр Стахнюк.

Фото автора