– Слышал, что если досрочно погасить кредит, то можно будет вернуть часть заплаченной страховки. Так ли это? Когда эти правила начнут действовать?
– Соответствующий закон вступит в силу с 1 сентября 2020 года. Он предусматривает, что в случае досрочного погашения кредита заёмщики смогут возвращать часть стоимости страховки, которую покупали при его оформлении. Отмечу, что закон коснётся только новых кредитных договоров, которые будут заключены после этой даты. Сумма возврата будет строго пропорциональна времени, которое осталось до конца периода страхования. Например, если заёмщик оформил полис на год, а погасил кредит за 9 месяцев, ему вернут четверть цены страховки. Но только если к моменту возврата не наступил страховой случай и по нему не было выплат.
Кроме того, можно будет рассчитывать на возврат и при коллективном страховании, когда банк заключает со страховой компанией единый договор, а затем вписывает в него своих заёмщиков. Для таких страховок будет действовать «период охлаждения» по аналогии с индивидуальными договорами страхования: в течение 14 календарных дней заёмщик сможет отказаться от договора, написав заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. Кредитор будет обязан вернуть все уплаченные в счёт подключения средства в течение семи рабочих дней при отсутствии страхового случая. Также кредитор будет обязан информировать заёмщика об особенностях присоединения к договору коллективного страхования, о возможности от него отказаться и о размере страховой премии и иных платежей (например, комиссий), из которых формируется стоимость этой услуги.
– По телевизору говорят про «чёрных кредиторов». Как отличить их от законных компаний? Какие схемы чаще всего они используют?
– Согласно российскому законодательству, выдавать кредиты и займы на постоянной основе могут только банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы (а также сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы) и ломбарды. Для этого все они должны иметь специальное разрешение Банка России. Банкам выдаётся лицензия, а МФО, КПК и ломбарды должны состоять в соответствующих государственных реестрах, которые публикуются на сайте Центрального банка. Если у компании нет разрешения Банка России на выдачу кредитов или займов, а она всё равно привлекает клиентов, то это нелегальный кредитор. Такие фирмы могут действовать по-разному. Иногда они просто выдают деньги под очень высокие проценты, а иногда даже могут использовать преступные схемы, чтобы обманом завладеть деньгами и имуществом клиентов. Например, организация предлагает внести пред-оплату за кредит якобы в качестве платежа за проверку кредитной истории, за страховку или за услуги нотариуса. Клиент отдаёт деньги – и такая лжефирма исчезает. Другой пример – использование данных. Человек приносит в организацию полный пакет документов, а мошенники оформляют кредит от его имени или обнуляют его счета. Ещё одна схема связана с сомнительными бумагами. Преступники могут подменить договор и дать клиенту на подпись другие условия, где, например, не указан срок возврата. Это позволит им запросить всю сумму с процентами уже на следующий день.
Чаще всего нелегальные кредиторы – это компании, незаконно использующие названия легальных форм финансовых институтов в наименованиях организаций, не состоящие в соответствующих реестрах. Например, организация в форме акционерного общества именует себя кредитным потребительским кооперативом, не имея на то никаких законных оснований. Даёт соответствующую рекламу и привлекает доверчивых граждан. Такие фирмы не входят в поле контроля Банка России и действуют незаконно. Наличие разрешения Банка России – самый главный признак легальной деятельности.
Ну и ещё одно немаловажное правило – внимательно читайте договор. В документах легального кредитора должны быть чётко прописаны порядок заключения договора, выдачи кредита или займа, условия его возврата или использования. Если вам чересчур настойчиво предлагают кредит или заём, это повод задуматься. Не стоит сразу подписывать договор. По закону можно взять документы домой и тщательно изучить, возможно, посоветоваться с юристом.